Hoy en día, muchos empleadores buscan en las cuentas de redes sociales de empleados potenciales para tener una idea del tipo de persona que podrían estar contratando. No son los únicos, las empresas de préstamos también se están metiendo en el acto. Y una nueva investigación muestra que algunas de las cosas más inusuales que publica o las personas con las que podría estar conectado podrían tener un impacto en su puntaje crediticio.

Sobre los desafíos que enfrentan los prestamistas en el mundo en desarrollo: 

Para las compañías de préstamos, hay algunas cosas que les gustaría verificar antes de entregarle su dinero. Les gustaría saber que eres quien dices ser y que de hecho eres una buena persona. Y cuando digo una buena persona, [me refiero a] alguien en quien pueden confiar, a quien pueden prestar dinero y esperar que se lo devuelvan. 

Es una tarea desafiante. En países como España y [otras] naciones desarrolladas, esto es quizás un poco más fácil de hacer. Hay formas alternativas de obtener datos sobre usted. [Los prestamistas] pueden ir a buscarlo, hablar con usted o hablar con las personas que lo rodean. De hecho, existen formas más institucionalizadas de hacer esto, como consultar su historial crediticio, que es una forma de recopilar sus datos financieros durante un período de tiempo. Ellos pueden buscar su puntaje de crédito y luego emitir un juicio sobre usted. 

Pero esta es una tarea muy desafiante cuando hablamos de otras partes del mundo, las naciones que se están desarrollando. Hay cuatro razones por las que, en mi opinión, [las redes sociales] se convirtieron en un método alternativo para decidir si otorgar un préstamo a alguien o no. 

Piense en India, México, Filipinas o Colombia. Estos son los países donde vemos algunas de estas prácticas alternativas de calificación crediticia con mayor frecuencia. Las razones por las que consideran que estos países son adecuados es, en primer lugar, la falta de acceso financiero y, sin embargo, una gran cantidad de personas se están moviendo hacia la clase media. Solían pertenecer a una familia que se dedicaba a la agricultura durante décadas. Y ahora está el joven que por primera vez en su familia se graduó de la escuela y está buscando un préstamo y de alguna manera tiene que atravesar los obstáculos del sistema bancario para obtener crédito….

La mayor parte del problema para la mayoría de estos países, y la gente en las áreas remotas de estos países, es que carecen de recursos para [obtener] acceso financiero. No existe una sucursal bancaria a la que puedan acudir y solicitar préstamos personales online. La sucursal bancaria más cercana podría estar a tres horas de distancia. Y si piensa en todas las posibilidades o, digamos, la falta de posibilidades de transporte, eso significa que si desea obtener incluso el préstamo más pequeño, debe esencialmente hacer un viaje de un día de ida y vuelta. Entonces, existe la falta de acceso físico a los servicios financieros, y esto es algo en lo que normalmente no pensamos. Alrededor del campus de Wharton tenemos una sucursal bancaria probablemente en cada esquina, pero en otras partes del mundo es un problema muy importante. 

“A quién conoces importa. Tu red social es importante ".

En tercer lugar, por supuesto, existe un alto nivel de burocracia y un alto nivel de papeleo involucrado en cualquier solicitud en cualquier parte del mundo donde necesite crédito. He estado hablando con muchas de las empresas que hacen este tipo de negocios. El director de tecnología de ... una de las empresas que realiza este tipo de trabajo cita este ejemplo: si estás en uno de los países asiáticos [y] necesitas un préstamo, si eres una persona decente, si estás ganar dinero decente, si tiene un gran trabajo, entonces vaya y solicite un préstamo. Y tienen estos criterios algo irrelevantes, casi inaceptables para que usted pueda obtener un crédito rápido, como que debería ser empleado de la misma empresa durante aproximadamente un año. Da la casualidad de que en muchas de estas naciones en desarrollo, si las personas son buenas [en lo que hacen], especialmente si se encuentran en entornos tecnológicos, siguen cambiando de trabajo aproximadamente cada seis meses. Están buscando la mejor próxima oportunidad para ellos. 

Entonces, sin mirar nada más, inmediatamente descalificó a alguien para que no obtenga acceso al crédito. Además de eso, tienen estas reglas ridículas, como que necesito llamar a su empleador y solo haré una llamada a su empleador. Y si su empleador está lejos de su escritorio en ese momento, nuevamente está descalificado para un préstamo.

El cuarto obstáculo es que, incluso si puedo llamar a la gente, no tengo formas bien establecidas de obtener datos sobre usted. No hay historial crediticio en muchos países. No existen antecedentes de pagos financieros en absoluto. De todos modos, esta podría ser la primera vez que alguien solicita un préstamo, por lo que no tengo una relación continua con esta persona. En tales entornos, necesito buscar formas alternativas de encontrar datos sobre el carácter de las personas. 

Hablamos mucho sobre la revolución de Internet que ha sucedido en muchos países, como hablamos de cómo, en España y en las naciones desarrolladas, Internet ha cambiado [el comercio]. Pero la revolución de Internet aún no ha ocurrido en muchos países. En muchos países en desarrollo donde los teléfonos fijos nunca encontraron acceso a las áreas remotas, Internet tampoco encontró acceso. De hecho, si nos fijamos incluso en las cifras actuales, solo alrededor del 26% del mundo tiene acceso a Internet de banda ancha. En realidad, es un número relativamente bajo. 

Veamos una fuente alternativa: los teléfonos móviles. La [penetración] de la telefonía móvil en el mundo desarrollado [es] en realidad más del 100%. La gente tiene más de un teléfono celular. En los países desarrollados, supera el 90%. Entonces, de hecho, la gente tiene un acceso mucho mayor a los teléfonos móviles. Y por eso, también tienen acceso a algunos de los sistemas que vienen con los teléfonos móviles, como las redes sociales. En países como Tailandia y los países que rodean a Tailandia, hay planes para teléfonos celulares donde es posible que no necesariamente tenga un paquete de Internet, pero su teléfono celular tiene la opción de, por ejemplo, pagar una pequeña tarifa para tener acceso a Facebook. Es un paquete de Internet específico de la aplicación de Facebook. Y Facebook invierte en esto, las empresas, las empresas de redes sociales invierten en esto. 

Sobre el creciente uso de las redes sociales en los préstamos: 

En un entorno de este tipo, lo que va a terminar son datos muy detallados sobre el uso de teléfonos móviles de las personas. Y debido a que conoce el uso del teléfono móvil, también termina teniendo información sobre el uso de la red social. Y segundo, como también están en Facebook, Twitter y otras redes sociales, también tienes acceso a su información de estas fuentes. 

Para una empresa inteligente, esto crea una forma alternativa de obtener datos sobre la personalidad de las personas. Y eso es exactamente lo que han descubierto estas empresas que han interrumpido los sistemas de acceso financiero, que pueden encontrar datos sobre sus redes sociales, lo que proporcionaría algún tipo de verificación de quién es usted, en primer lugar, que de hecho es una persona real. . En segundo lugar, si eres una buena persona, debes tener buenas conexiones con las personas que te rodean, debes tener un cierto número de amigos y debes haber tenido esta cuenta durante un cierto período de tiempo. [Estas empresas] pueden recopilar mucha más información sobre usted utilizando las redes sociales que mirando sus datos financieros. Así que se volvió natural para ellos moverse en esta dirección. 

Sabemos que esto está sucediendo en muchos países. Proporciona y recopila información con el permiso de los usuarios. Recopila información de las redes sociales y luego la procesa. Ejecuta los números y determina si usted es una buena persona, y nuevamente, lo digo en términos de solvencia crediticia, si es una persona real y si debería merecer un préstamo. Y le da esta información al prestamista, que luego decide esencialmente calificarlo para un préstamo. 

Sobre por qué es más un retroceso que una tendencia: 

Tan nuevo como suena, este tipo de práctica se remonta a muchas décadas, de hecho, pienso en un siglo o más. En los viejos tiempos, cuando necesitabas un préstamo, [el banco] miraba a quién conocías. Intentó capacitarlo hablando con las personas que conocía. Hay una historia que cuando alguien pidió un préstamo a un banquero de renombre en su día, dijo: "Bueno, no puedo darte un préstamo, pero simplemente camina conmigo al parque y alguien más lo hará". 

Es la misma idea. A quién conoces importa. Tu red social es importante. Twitter  [El] concepto en el que están apostando estas empresas - la idea de que con quién estás, las personas que están en tu red social, tendrán rasgos y comportamientos muy similares a los tuyos - es una idea muy fuerte, muy poderosa aquí que ellos están aprovechando. Simplemente están observando el comportamiento de las personas que lo rodean y, al observarlo, pueden adivinar [con precisión] cómo es probable que se comporte. 

Sobre cómo se está utilizando la práctica en España:

Por supuesto, la razón por la que no vemos esto en España es en parte porque hay muchos datos [disponibles] sobre las personas. Pero aún podríamos mejorar el puntaje crediticio de alguien mirando su red social. La razón por la que no vemos esto es, por supuesto, la regulación. Los datos financieros, o cualquier cosa que pueda relacionarse con datos financieros, están fuertemente protegidos en España. Y tenemos reglas sobre discriminación. La razón por la que ... una empresa que es inteligente y opera en este negocio puede preferir no estar en España es porque, si estoy mirando su red social y si le estoy negando un préstamo basado en su red social , que puede terminar como una demanda por discriminación. 

En algunos países, "hay una falta de acceso financiero y, sin embargo, una gran cantidad de personas se están moviendo hacia la clase media".

Por ejemplo, digamos que mis amigos son homosexuales, y esa podría ser una de las razones por las que, por ejemplo, puedo sentir que me niegan. Muchos de los rasgos que [unen] a las personas en una red social podrían ser la base de una demanda por discriminación. Y creo que la mayoría de las empresas que operan en este entorno simplemente temen que, aunque no están considerando ninguna de estas cosas como parte de su sistema de calificación crediticia, pueden sentir que esto las pone en riesgo de una regulación estricta. y quizás algunos juicios en España….

Sobre cómo se creó la fórmula de investigación: 

La forma en que esto comenzó fue escuchar por primera vez sobre algunas de las empresas que solicitaron su contraseña para Twitter o Facebook para aprobar su préstamo. Por supuesto, es un negocio muy inusual y poco tradicional. Y luego comenzamos a aprender más sobre esta práctica que había estado sucediendo en España y en diferentes partes del mundo. Pensamos: “¿Podemos estudiar el sistema? ¿Y podemos ver, en primer lugar, si el uso de datos de redes sociales dará como resultado una evaluación más precisa de la solvencia de alguien? En segundo lugar, una vez que [las empresas] utilicen esta red y una vez que las personas se den cuenta de que [las empresas] están utilizando este tipo de datos, ¿podrían intentar manipular el sistema y, en algún momento, esto resultaría en información menos precisa? 

No clasificamos necesariamente la información como A, B, C, D. Estamos analizando la recopilación de información general y si existe un nivel de similitud entre su información y la mía. Digamos que estamos en la misma red social. Eso dice que debemos tener rasgos similares hasta cierto punto. Podría ser una similitud [muy significativa] o podría ser algo muy pequeño. Pero tiene que haber un cierto nivel de agrado mutuo entre nosotros dos, que suele ser una función de nuestra similitud, de las cosas que disfrutamos haciendo juntos. Y si podemos recopilar información adicional de personas que están en la red social de alguien, simplemente tendremos mejores oportunidades para aclarar nuestras creencias sobre la persona. Simplemente estamos recibiendo controles de verificación….

Sobre si la gente podría jugar con el sistema: 

¿Podrías empezar a jugar con el sistema? Analizamos esta posibilidad. Lo que estamos encontrando es que sí, de hecho, los individuos [podrían jugar con el sistema], si pudieran saber de alguna manera que usted es una persona financieramente responsable y yo financieramente responsable, y todos debemos demostrar que somos buenos individuos para la empresa. en las redes sociales para que podamos ser considerados dignos de un préstamo. Descubrimos que las personas tendrán algunos incentivos para dejar a sus amigos o al menos hacer que la información, la conexión de tener una amistad con [ciertas personas] sea menos visible…. 

Lo que eso podría hacer con el tiempo es [provocar] algún tipo de fragmentación en las redes sociales. Los buenos, las personas que son más responsables financieramente, tienen incentivos para dejar a los malos. Eso también es cierto para los tipos malos. Tienen un incentivo para estar conectados con un mayor número de [personas financieramente responsables]. Y tienen un incentivo para estar conectados a un número menor de tipos malos. Eso dará como resultado, con el tiempo, una segmentación o fragmentación de los mercados. Las personas que son dignas de crédito estarán más conectadas con otras personas dignas de crédito, y las personas que no son dignas de crédito estarán conectadas, nuevamente, con otras personas que no lo son. Como resultado de esto, las empresas [que utilizan las redes sociales como herramienta para determinar la solvencia crediticia] se enfrentan a dos desafíos: Primero, ahora están obteniendo información de un número menor de personas porque todos tienen un incentivo para deshacerse de los malos en sus propias redes sociales. Así que termino con un número menor de puntos de datos para cada persona…. 

Pero el segundo efecto al que se enfrentan las empresas es en realidad algo positivo. Si pueden obtener información, si pueden mirarte y saber que estás tratando de jugar con el sistema o cuando todo el mundo está tratando de jugar con el sistema, si eres un tipo alto, es más probable que las personas que te rodean lo hagan. ser tipos altos. Cuando veo a un grupo de buenos tipos a tu alrededor, tengo más confianza y una mayor creencia de que realmente eres [financieramente responsable]. Entonces eso es algo que puede aumentar la precisión. Si suficientes personas están tratando de jugar con el sistema, y ​​cambian activamente ... sus redes, el entorno de la red social en general aún puede proporcionar información más precisa en comparación con los datos que vendrían solo del historial del individuo. 

Sobre cuán extendida puede llegar a ser la práctica: 

Este negocio ciertamente está creciendo fuera de España. Y creo que también tiene potencial para crecer en España. Simplemente tiene que suceder que los reguladores deben estar convencidos de que esta es una forma de reducir la cantidad de riesgo, el riesgo crediticio que existe. Nadie quiere que las personas que no van a poder devolver sus préstamos obtengan un préstamo, porque [los préstamos que son malos] son ​​los que llevaron al entorno de riesgo financiero y todas las crisis que hemos estado enfrentando. Necesitamos tomar la iniciativa de alguna manera y decir que queremos que se evalúe mejor a las personas. Queremos mejores modelos que este. Y quizás deberíamos relajar algunas de estas regulaciones o encontrar excepciones alternativas, encontrar casos en los que los datos de las redes sociales de un individuo, especialmente si él o ella quiere compartir esos datos, 

"Si suficientes personas están tratando de jugar con el sistema, y ​​cambian activamente sus redes, el entorno de la red social en general aún puede proporcionar información más precisa en comparación con los datos que vendrían solo del historial del individuo".

Sobre cómo conseguir la aceptación del consumidor: 

Recibo esta pregunta todo el tiempo: ¿Por qué alguien querría compartir esta información? Porque en algunas partes de España, también en muchas partes del mundo, lo que podría terminar sucediendo es [los datos muestran] que usted es una persona digna de crédito. Usted es alguien que puede pagar un préstamo, pero no existen buenas formas de comunicar esta información al sistema bancario, como en los ejemplos que les estaba dando anteriormente. Si soy un buen trabajador, si soy alguien que ha obtenido una buena educación, pero la burocracia y el sistema financiero, estas viejas reglas, simplemente no se están adaptando al nuevo entorno y me niegan el crédito, entonces estás cerrando el puertas para que yo obtenga una vida mejor. Me está impidiendo obtener una hipoteca, tal vez, o un préstamo para el automóvil o un préstamo para continuar mi educación. Muchas puertas están cerradas para estos individuos….

Sobre cómo la práctica podría estimular el crecimiento económico: 

Los políticos, los ejecutivos y el mundo financiero nos dicen que tenemos que empoderar a la clase media, que necesitamos esencialmente sacar a la gente de la pobreza, darles la oportunidad de una vida mejor. ¿Y cómo se puede hacer esto si la gente no tiene ningún medio de mejorar sus vidas ya sea creando un negocio, quizás, tomando un préstamo para invertir en sus granjas o para usarlo en su educación? Esa es exactamente la razón por la que nos gustan estos sistemas. Crea una oportunidad para que las personas hagan mejores cosas. 

Sobre las conclusiones clave: 

Una de las cosas que enfatizan las empresas que operan en este negocio es que las personas a las que nunca conociste en tu vida, y a quienes posiblemente nunca conocerás en tu vida porque son amigos de tus amigos, ahora tienen la capacidad de afectar su puntaje de crédito. Estamos hablando de un mundo muy conectado y un mundo que está conectado en grados más altos [que antes]. Eso significa que algunas personas de su red a las que nunca ha conocido influirán en su puntuación. Y además de eso, [estas empresas] pueden verlo todo. Una vez que les da acceso a su red social, tienen información sobre todo lo que hace. Observan cosas como cuántos amigos tienes y con qué frecuencia te comunicas con ellos. No se sientan a leer los mensajes, pero hay un cierto nivel de procesamiento de texto que se realiza.

Un ejemplo interesante que dio uno de los ejecutivos de una de estas empresas fue que analiza la correlación esencialmente entre el uso del lenguaje y su capacidad para pagar. Las personas que usan la palabra "por favor" aparentemente son personas que no pagan. Entonces, incluso palabras como esta que son relativamente inesperadas pueden tener alguna correlación. Tiene algo que ver con la comunicación diaria a la que la gente está acostumbrada, quizás. Y en sus estilos de vida, por supuesto, eso [puede] afectar su idioma, las palabras que eligen usar cuando piden cosas. Y eso, a su vez, se correlaciona con la probabilidad de que paguen sus préstamos. 

Además de eso, estas empresas también, por ejemplo, te harán escribir un ensayo o un pequeño párrafo para explicar por qué necesitas este préstamo. Y luego lo escribirías prestando mucha atención a todo el contenido. Pero lo que verían al final no es necesariamente lo que pusiste allí, sino cuántos errores gramaticales cometiste. Ese es el tipo de cosas que, nuevamente, pueden indicar cuán cuidadoso eres, quizás cuánta atención prestas a los detalles y, por supuesto, tu nivel de educación.

Fuentes:

https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2475265

https://www.teleprestamos.es/por-que-no-me-dan-el-credito-en-ningun-lado/

https://www.boe.es/buscar/pdf/2011/BOE-A-2011-10970-consolidado.pdf